Versicherungsbedarf

Folgende Inhalte finden Sie auf dieser Seite:

1. Allgemeines zum Versicherungsbedarf und der Vorgehensweise
2. Prioritäten der “Standard-Versicherungsarten”
3. Versicherungsbedarf für spezielle Situationen
4. Erläuterungen zum Versicherungsbedarf einiger Versicherungssparten

 Allgemeines zum Versicherungsbedarf und der Vorgehensweise

Was braucht man an Versicherungen? Worauf kann man eher verzichten?

Diese Fragen stellt man sich immer wieder. Eine klare, pauschale Antwort für alle Bereiche wird es auf diese Fragen aber nie geben können, da die einzelnen Versicherungen unterschiedliche Risiken abdecken und die Bedarfssituation bei jedem Einzelnen sehr individuell ist. Wir geben Ihnen daher ein paar Informationen über die Priorität an die Hand, nach der Sie Ihren Versicherungsschutz aufbauen können.
Jede Versicherung hat ihren Preis und man kann sich nicht gegen alles versichern. Überlegen Sie daher, welche Versicherungen für Sie sehr wichtig - oder sogar ein Muss -  sind und welche für Sie nicht so wichtig oder gar unwichtig sind. Sobald Sie sich im Klaren über die Priorität der einzelnen Versicherungen sind, können Sie Ihren bestehenden Versicherungsschutz überprüfen. Dabei können Ihnen unsere Online-Rechner weiterhelfen. Gerne erstellen wir Ihnen auch ein individuelles Angebot für verschiedene Sparten. Füllen Sie dazu das Kontaktformular bei den Sparten Lebens-/Rentenversicherungen und Krankenversicherungen aus und ein Ansprechpartner in Ihrer Nähe wird sich dann mit Ihnen in Verbindung setzen.

Aber wir möchten Sie hier natürlich nicht im Regen stehen lassen und Ihnen ein paar grobe Leitlinien an die Hand geben, mit denen Sie Ihren Bedarf etwas besser abschätzen können. Da die individuelle Situation bei jedem Nutzer anders sein kann, sind die hier angegebenen Ratschläge bzw. Prioritäten unverbindlich und sollten für jeden Einzelfall individuell geprüft werden.

Die Priorität für die einzelnen Versicherungsarten haben wir in vier Stufen aufgeteilt:

 Prioritäten der “Standard-Versicherungsarten”

 Versicherungsbedarf für spezielle Situationen

Neben diesen “Standardfällen” gibt es - je nach persönlicher Situation - noch weiteren Absicherungsbedarf. Nachfolgend ein paar unverbindliche Vorschläge für mögliche Versicherungen. In vielen Fällen können noch andere Absicherungen sinnvoll sein.

Verkehrsbereich, Kfz-Besitz:

Eine Pflichtversicherung für Kfz-Halter ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Zudem ist für die meisten Kfz-Halter eine Fahrzeug-Teilversicherung (Teilkasko) und für einige eine Fahrzeug-Vollversicherung (Vollkasko) sehr sinnvoll, um das Vermögen, welches in den Wagen investiert wurde, zu schützen. Je weniger der Wagen noch wert ist (also i.d.R. je älter das Fahrzeug ist), desto eher kann man auf die Vollkasko-Versicherung verzichten (bei einigen Wagen z.B.  ab einem Fahrzeugalter von 3-4 Jahren). Ein Verzicht auf die Teilkasko ist nur bei alten Fahrzeugen ratsam, wenn die Kosten für die Teilkasko im Vergleich zu dem u.U. sehr geringen Wert des Wagens unverhältnismäßig hoch werden (teilweise ab einem Fahrzeug-Alter von 8 Jahren).
Wer sich häufig im Straßenverkehr bewegt, wie z.B. ein Kfz-Besitzer, sollte eine Verkehrs-Rechtsschutz-Versicherung abschließen, da gerade im Verkehrsbereich z.B. die Unfallhäufigkeit und damit die Wahrscheinlichkeit für den Eintritt von Rechtsstreitigkeiten recht hoch ist. Außerdem können schnell hohe Kosten entstehen, wenn es Rechtsstreitigkeiten wegen Schmerzensgeld gibt oder Gutachter bezahlt werden müssen etc.
Eine Insassenunfallversicherung ist meist nicht so wichtig, da berechtigte Ansprüche gegen den Fahrer oder Fahrzeughalter von der Kfz-Haftpflichtversicherung (gilt i.d.R. auch bei Familienangehörigen oder Ansprüchen des Halters gegenüber dem Fahrer) abgedeckt werden. Eine private Unfallversicherung ist im Gegensatz dazu sehr wichtig und würde auch Unfälle im Verkehrsbereich mit abdecken.

Gemietete Immobilie:

Wer eine Immobilie gemietet hat, für den gelten prinzipiell die in der Tabelle genannten Prioritäten. Eine Rechtsschutzversicherung, die Grundstücks-, Wohnungs- bzw. Miet-Streitigkeiten mit einschließt, kann sinnvoll sein.

Immobilienbesitz:

Wer eine Immobilie besitzt sollte auf jeden Fall eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Eine Rechtsschutzversicherung kann sinnvoll sein, erst recht, wenn man vermietete Wohn- bzw. Gewerbeeinheiten hat. Außerdem sehr wichtig ist eine Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung. Diese ist für einige Fälle (z.B. selbstgenutztes Einfamilienhaus oder Wohnung) in der Privathaftpflichtversicherung der meisten Anbieter enthalten. Für einige Fälle (z.B. vermietete Immobilien, nicht vermietete Ferienhäuser oder unbebaute Grundstücke) ist ein separater Abschluss notwendig.
Während der Bau- oder Umbauzeit einer Immobilie sollten weitere Versicherungen in Betracht gezogen werden, z.B. eine Bauherren-Haftpflichtversicherung oder z.B. die Absicherung der Bauhelfer über die Berufsgenossenschaft.

Öltank:

Wer auf seinem Grundstück einen Öltank betreibt, der sollte unbedingt darauf achten, dass die Haftpflichtversicherung einen entsprechenden Schutz beinhaltet bzw. ggf. eine Gewässerschaden-Haftpflicht abgeschlossen wird. Die Kosten, die durch defekte Öltanks entstehen können, sind schnell sehr groß und können den finanziellen Ruin bedeuten.

Tierhalter (Hundebesitzer, Pferdebesitzer etc.):

Wer Hunde- oder Pferdebesitzer o.ä. ist, der sollte unbedingt eine Tierhalter-Haftpflicht für das jeweilige Tier abschließen, da erhebliche Schäden von den Tieren verursacht werden können und der Halter auch für Schäden, die er selbst nicht schuldhaft verursacht oder mitverursacht hat, haften muss.

Bootsbesitzer-/Bootsbenutzer:

Wer ein eigenes Boot (z.B. Ruder-, Motorboot etc.) besitzt oder ein Boot benutzt, der sollte unbedingt auf ausreichenden Haftpflichtschutz achten. Wie Sie auf unseren Informationsseiten nachlesen können, ist hierfür z.T. ein Schutz in der Privathaftpflicht-Versicherung enthalten. Für viele Fälle hingegen ist der Abschluss einer Sportboot-Haftpflichtversicherung notwendig.

Reisen (z.B. Urlaubs- und Geschäftsreisen):

Wer auf Reisen geht (z.B. für Urlaubs- oder Geschäftsreisen), sollte seinen Versicherungsschutz vor Reiseantritt überprüfen. So ist meist für privat und gesetzlich Krankenversicherte eine Auslandsreise-Krankenversicherung sehr wichtig. Die Privathaftpflicht- und Unfallversicherungen sind ebenfalls bei vielen Reisen sehr sinnvoll. Diese gelten i.d.R. weltweit, wobei die alten DDR-Versicherungen hier oftmals noch einen eingeschränkten Schutz haben. Hier empfiehlt sich v.a. eine genaue Prüfung der bestehenden Absicherungen. Oftmals ist zudem eine Reiserücktrittskostenversicherung sehr sinnvoll.

 Erläuterungen zum Versicherungsbedarf einiger Versicherungssparten

Berufsunfähigkeitsversicherung:

Der Verlust der eigenen Arbeitskraft durch Berufsunfähigkeit kann erhebliche finanzielle Folgen haben, da ein bisher Berufstätiger oft kein oder nur noch ein geringes Arbeitseinkommen erzielen kann und oft erhebliche Versorgungslücken entstehen. Daher ist ein Berufsunfähigkeitsschutz in der Regel für alle Berufstätigen aber auch für Schüler, Auszubildende, Studenten und auch Hausfrauen sehr sinnvoll.
Wichtig ist der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung solange man noch gesund ist, da Vorerkrankungen zur Ablehnung eines Antrags oder zu erschwerten Bedingungen (z.B. Ausschluss einzelner Erkrankungen, Risikozuschläge) führen können.
Wer keine Möglichkeit mehr hat, einen bezahlbaren Berufsunfähigkeitsschutz zu erhalten, der sollte Wert legen auf einen ausreichenden Schutz bei Unfällen im Rahmen einer privaten Unfallversicherung (hier v.a. auf eine Unfall-Rente in ausreichender Höhe achten) und/oder einem Schutz für einzelne, schwere Krankheiten im Rahmen einer Dread-Desease-Versicherung.

Privathaftpflichtversicherung:

Die Privathaftpflichtversicherung ist zwar keine “Pflichtversicherung”, wie der Name vermuten lassen könnte. Jedoch sollte Jeder unbedingt einen Privathaftpflicht-Schutz haben, da man für den Schaden, den man fremden Personen zufügt, mit seinem gesamten Vermögen haftet. Die Haftpflichtversicherung ist daher eine der wichtigsten Versicherungen im privaten Bereich und somit ein “Muss” für Jeden.
 

Private Unfallversicherung:

Die private Unfallversicherung ist eine wichtige Versicherung im privaten Bereich und v.a. für Kinder, ältere Personen oder Personen mit höherem Unfallrisiko sehr wichtig. Prinzipiell sollte man jedoch zunächst eine Berufsunfähigkeits-Versicherung vorziehen, da diese den Einkommensverlust bei Verlust der Arbeitskraft nicht nur bei unfallbedingten sondern auch bei krankheitsbedingten Gesundheitsschädigungen ausgleichen kann. Kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr abschließen, weil schon Vorerkrankungen vorliegen, dann Wert gelegt werden auf einen ausreichenden Schutz bei Unfällen im Rahmen einer privaten Unfallversicherung (hier v.a. auf eine Unfall-Rente in ausreichender Höhe achten) und/oder einem Schutz für einzelne, schwere Krankheiten im Rahmen einer Dread-Desease-Versicherung.

Hausratversicherung:

Eine Hausratversicherung sichert vorwiegend das eigene Vermögen, welches in den Hausrat investiert wurde, ab. Wenn nicht ausreichend Vermögen zur Verfügung steht, um im Schadenfall den Hausrat zu ersetzen, kann dies schnell auch sehr große finanzielle Schäden nach sich ziehen. Der Wert des eigenen Hausrats wird oft unterschätzt. Insbesondere zählt zum Hausrat auch die Kleidung und viele kleinere Gegenstände, deren Wert oft an den Wert der “größeren” bzw. “wertvolleren” Gegenstände (wie Möbel, Elektronik-Geräte etc.) herankommt bzw. übersteigt. Zudem müssen z.B. bei Einbrüchen/Einbruchsversuchen die beschädigten Türen/Fenster oder Vandalismus-Schäden innerhalb der Wohnung ersetzt werden. Da verschiedene Schäden, wie z.B. Einbruchdiebstahl, Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, den Hausrat gefährden können und erheblichen Schaden anrichten können, ist eine Hausratversicherung eine recht wichtige Versicherung. Allenfalls bei Personen mit einem geringwertigen Haushalt (oft bei jungen Singles, z.B. im Studium) oder die ausreichend Vermögen besitzen, um die Hausrat-Schäden ersetzen zu können, ist die Priorität der Hausratversicherung weniger hoch.

Rechtsschutzversicherung:

Die Rechtsschutzversicherung ist für die meisten weniger wichtig. Der Schutz für Rechtsstreitigkeiten mit höheren Summen hingegen kann recht wichtig sein, da man bei nicht ausreichendem Vermögen sonst u.U. den finanziellen Spielraum nicht hat, um sein Recht durchzusetzen. Daher ist eine Rechtsschutzversicherung z.B. wichtig, wenn man als Arbeitnehmer Streitigkeiten im beruflichen Bereich befürchtet, als Verkehrsteilnehmer der Gefahr von Verkehrsrechtsschutz-Fällen ausgesetzt ist, als Vermieter von Wohnungen Streit mit Mietern befürchtet etc. Zu beachten ist bei der Rechtsschutzversicherung, dass der Rechtsschutzfall nicht vor Vertragsbeginn eingetreten sein darf bzw. für einige Leistungsarten Warte- bzw. Karenzzeiten von bis zu 6 Monaten einzuhalten sind. Eine Rechtsschutzversicherung sollte also rechtzeitig abgeschlossen werden.
 

Risikolebensversicherung:

Die Risikolebensversicherung ist eine wichtige Hinterbliebenenvorsorge für bestimmte Risikobereiche im Leben. Für Familien (v.a. mit Kindern) ist eine Risikolebensversicherung, bei der die Familie bei Tod des Haupternährers der Familie eine entsprechende Todesfallleistung erhält, sehr wichtig. Diese kann das fehlende Einkommen der Familie ausgleichen. Zudem ist bei vorhanden Krediten (also z.B. bei Immobilienfinanzierung) eine Risikolebensversicherung sehr wichtig, damit die Hinterbliebenen im Todesfall nicht noch einen hohen Schuldenbetrag abbezahlen müssen.

Glasbruchversicherung:

Die Glasversicherung zählt zu den nicht so wichtigen Versicherungen im privaten Bereich, da Schäden an den versicherten Glasscheiben in vielen Fällen keinen rudimentären finanziellen Schaden anrichten. In Einzelfällen kann diese Versicherung jedoch sehr interessant sein, z.B. bei großen Glasscheiben (z.B. bei einem Wintergarten) oder teuren Ceran-Kochfeldern.

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